11月18日，四起違規(guī)向小微借款客戶搭售保險典型案例被通報。其中，三起案例集中于建設銀行(7.130,0.02,0.28%)北京市分行，一起案例涉及平安銀行北京分行。

銀保監(jiān)會表示，近期，國務院督查組現(xiàn)場核查和銀保監(jiān)會暗訪發(fā)現(xiàn)，有的銀行分支機構對黨中央、國務院關于深化小微企業(yè)金融服務、降低小微企業(yè)綜合融資成本的決策部署認識不到位、落實不徹底，未及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務中借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等違規(guī)行為，影響了國家有關利民政策措施的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

具體來看，通報問題主要包括：違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品、違規(guī)將押品評估費轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔、“一刀切”要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險、違規(guī)在個人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險產(chǎn)品四個方面。

據(jù)了解，在辦理小微企業(yè)抵押快貸業(yè)務時，建設銀行北京市分行在借款合同中明確約定，合同項下抵押物的押品評估成本由借款人承擔。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，全部辦理了押品評估，評估費全部由借款人承擔。

此外，建設銀行北京市分行下轄通州分行個別客戶經(jīng)理違背客戶真實意愿，強制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中必須購買“貸無憂”保險。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款137筆、5.92億元，其中47筆、1.93億元貸款的借款人購買了“貸無憂”保險，占全部發(fā)放金額的32.6%。

另外，建設銀行北京市分行未按照總行規(guī)定，對小微企業(yè)抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品”進行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款人為抵押物購買財產(chǎn)保險，并承擔相應保費。2018年1月1日至2019年5月31日間，建設銀行北京市分行新發(fā)放的2114筆抵押類小微企業(yè)貸款，其抵押物全部購買了財產(chǎn)保險，并均由借款人承擔保費，保費合計849.22萬元。

平安銀行北京分行辦理個人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務過程中，存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害消費者權益的問題。主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險、貸款額度與保費金額掛鉤、不買保險則貸款利率上調(diào)等。經(jīng)抽查統(tǒng)計，13位借款人的保單年交保費與貸款金額平均比例為0.96%，其中保費占貸款額比例為1%以上的有10筆，最高一筆年繳保費達3.9萬元(貸款390萬元)。

實際上，類似的違規(guī)行為也在其他一些銀行發(fā)生。在12家銀保監(jiān)局對轄內(nèi)銀行機構進行的調(diào)查暗訪和相關檢查中，也發(fā)現(xiàn)一些銀行存在要求客戶以貸轉(zhuǎn)存、未按監(jiān)管法規(guī)規(guī)定承擔融資相關環(huán)節(jié)費用等不合理抬高小微企業(yè)融資成本的問題。

對此，銀保監(jiān)會提出四項要求：銀行要充分認識做好小微企業(yè)金融服務的重要性、堅決糾正小微企業(yè)金融服務中的違法違規(guī)行為、繼續(xù)有效提升小微企業(yè)金融服務水平、加強監(jiān)管檢查和督促。

銀保監(jiān)會表示，要嚴格執(zhí)行銀保監(jiān)會“七不準”、“四公開”、“兩禁兩限”等收費監(jiān)管要求，依法合規(guī)開展業(yè)務，不斷加大對小微企業(yè)的金融支持力度。

此前，監(jiān)管對于銀行業(yè)金融機構不規(guī)范經(jīng)營行為明確提出了“七不準”、“四公開”的要求，即不準以貸轉(zhuǎn)存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉(zhuǎn)嫁成本，收費項目公開、服務質(zhì)價公開、效用功能公開、優(yōu)惠政策公開。

銀保監(jiān)會強調(diào)，要嚴格對照監(jiān)管要求，堅決糾正過度銷售、捆綁銷售、亂收費、收費管理不規(guī)范等問題，有效整治小微企業(yè)貸款中附加不合理條件、變相抬升企業(yè)融資成本等行為。對于小微企業(yè)金融服務中存在的違法違規(guī)行為，要堅決處理、嚴肅問責、絕不姑息。

關鍵詞： 過度銷售