近日，2019北京國際金融安全論壇上，多位經(jīng)濟界大咖圍繞金融科技行業(yè)的發(fā)展與監(jiān)管創(chuàng)新發(fā)表了觀點和看法。專家認(rèn)為，一方面需充分肯定技術(shù)創(chuàng)新給金融業(yè)務(wù)提質(zhì)增效帶來的積極作用，另一方面要防范雙方合作帶來的金融風(fēng)險蔓延。

對于金融科技行業(yè)未來，有專家提出將來監(jiān)管可能會出白名單。同時，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春在會上談到，當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會已經(jīng)在牽頭開展金融APP實名備案的工作。

應(yīng)充分肯定技術(shù)創(chuàng)新給金融服務(wù)提質(zhì)增效帶來的積極作用

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會秘書長陸書春在會上表示，在金融科技幾年來技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動的業(yè)務(wù)創(chuàng)新金融科技發(fā)展中，我們要充分肯定技術(shù)創(chuàng)新給業(yè)務(wù)、給金融服務(wù)的提質(zhì)增效帶來的積極的作用。

他在列舉了多個技術(shù)的應(yīng)用案例：云計算應(yīng)用的特點是彈性伸縮靈活調(diào)整。商業(yè)銀行、金融機構(gòu)在運用云計算時，就大大提高了基礎(chǔ)設(shè)施的靈活性和擴展性，應(yīng)對了高并發(fā)、多層次、大流量的金融的新的需求。

大數(shù)據(jù)在反欺詐、風(fēng)險控制、以及在信用評估等方面都給金融機構(gòu)提供了非常好的定制化的解決方案。

人工智能技術(shù)降低了成本，提高了客戶的體驗度，特別是我們也關(guān)注到近幾年人民銀行科技部門也在推人工智能包括人臉識別、聲紋識別等在身份認(rèn)證方面的應(yīng)用。

此外，陸書春認(rèn)為，雖然目前區(qū)塊鏈技術(shù)成熟應(yīng)用并沒有達到一定的規(guī)模，但區(qū)塊鏈未來應(yīng)該會在一些存證、托管業(yè)務(wù)等等方面有一些應(yīng)用和落地，應(yīng)該著重關(guān)注。

以上這些說明，我們不能因為安全風(fēng)險否定了科技。應(yīng)該看到技術(shù)創(chuàng)新所給金融服務(wù)提質(zhì)增效、降低成本所帶來的積極的作用。

陸書春還強調(diào)，另一方面我們也要客觀的認(rèn)識技術(shù)的應(yīng)用所帶來的一些風(fēng)險和問題，特別是網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等等。金融機構(gòu)擁抱金融科技時，金融風(fēng)險會因網(wǎng)絡(luò)的連接而更加容易蔓延。

金融科技引發(fā)金融風(fēng)險外溢的典例：助貸風(fēng)險

京東數(shù)科研究院研究總監(jiān)朱太輝圍繞助貸的談話對金融科技引發(fā)的風(fēng)險進行了解析。

朱太輝談到，助貸的出發(fā)點，是金融機構(gòu)通過引入第三方機構(gòu)的協(xié)作緩解信息不對稱、定價不精細、資金不充足、風(fēng)控不完備等導(dǎo)致的信貸供給對信貸需求不適應(yīng)的問題，同時基于協(xié)同效應(yīng)、規(guī)模效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)更好的實現(xiàn)信貸成本收益和風(fēng)控的動態(tài)平衡。而近年來助貸產(chǎn)生異化和走樣帶來金融風(fēng)險外溢，可能是一些第三方機構(gòu)在業(yè)務(wù)進行發(fā)展過程中對于風(fēng)控合規(guī)管理的忽視或者重視程度不夠而導(dǎo)致的。

朱太輝認(rèn)為這種異化的發(fā)展和風(fēng)險主要體現(xiàn)在五個方面。

第一、違規(guī)發(fā)放貸款，如助貸機構(gòu)不具備放貸資質(zhì)的，卻承擔(dān)實質(zhì)的放貸責(zé)任。聯(lián)合放貸模式下助貸機構(gòu)違規(guī)設(shè)立資金池，實際操作中，有金融機構(gòu)將風(fēng)控轉(zhuǎn)移給了助貸機構(gòu)賬戶，助貸機構(gòu)賬戶自身匯集資金再從賬戶把資金發(fā)放給賬戶，授信、資金管理都是由助貸完成的，這違反了規(guī)定。

第二、核心業(yè)務(wù)外包。根據(jù)銀行業(yè)務(wù)外包管理的規(guī)則，銀行的授信決策和風(fēng)險管理是核心業(yè)務(wù)是不能外包的，但一些金融機構(gòu)將助貸機構(gòu)給出的授信建議直接變成對客戶最終授信的決策，在此過程中可能存在通過助貸進行風(fēng)險兜底的情況。

第三、利用助貸機構(gòu)實時跨區(qū)的經(jīng)營。這個問題在地區(qū)性的商業(yè)銀行比如城商行、農(nóng)商行以及民營銀行與助貸機構(gòu)開展助貸或者聯(lián)合貸款過程中比較常見。城商行和農(nóng)商行開展跨區(qū)域網(wǎng)上助貸，一方面違規(guī)且背離了自身定位，也不利于支持小微企業(yè)三農(nóng)的經(jīng)營服務(wù)。另一方面，城商行、農(nóng)商行整個風(fēng)險管理能力和管理半徑，無法支持跨區(qū)域經(jīng)營和業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的擴大。

第四、個人信息收集使用不規(guī)范，主要是相關(guān)業(yè)務(wù)在收集客戶信息的時候不注重客戶的數(shù)據(jù)和隱私的保護，在非授權(quán)形式下收集客戶信息，過度收集客戶信息，客戶信息使用不規(guī)范，數(shù)據(jù)的泄露、爬蟲等甚至販賣時有發(fā)生。

第五、貸后不規(guī)范催收、暴力催收問題。

行業(yè)將來可能采取“白名單”制監(jiān)管

“關(guān)于助貸問題，相關(guān)部門已經(jīng)出臺了一些政策，這些政策涉及到助貸機構(gòu)的資質(zhì)、授信和風(fēng)控能否外包、信息保護、逾期催收等多個方面，也就是說已經(jīng)涵蓋了貸款的貸前、貸中、貸后整個過程。” 朱太輝表示。

而中國銀行原副行長張燕玲也強調(diào)，金融穩(wěn)定最重要的一點是公共利益的標(biāo)準(zhǔn)。金融科技也需要管理，需要監(jiān)管，事中監(jiān)管、事前、事后的監(jiān)管。

關(guān)于宏觀監(jiān)管方向，北京金融科技研究院院長謝平談到：“金融科技監(jiān)管關(guān)注的是金融科技的金融屬性而不是技術(shù)屬性，我們管的是這個科技應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險，可以看人民銀行的《金融科技規(guī)劃》里講的很清楚，我們監(jiān)管的是科技應(yīng)用產(chǎn)生的金融風(fēng)險。所以說將來哪些科技可以應(yīng)用于哪些金融業(yè)務(wù)，這個一行兩會可能會出一個白名單制度。”“值得關(guān)注的是，陸書春提到：“當(dāng)前中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會正牽頭開展金融APP實名備案的工作。”

此外，謝平舉例稱：“咱們國家是分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營的國家，目前不存在對金融監(jiān)管有一個全面的功能監(jiān)管的框架，一行兩會是監(jiān)管金融科技最終的使用者而不是監(jiān)管這個技術(shù)的發(fā)明者。比如說，這個技術(shù)可能是清華大學(xué)發(fā)明的，它不用監(jiān)管清華大學(xué)，但是這個技術(shù)，比如人臉識別用到銀行，歸銀保監(jiān)會管，用到證券公司，則證監(jiān)會管。”(記者 楊暢)

關(guān)鍵詞： 金融科技行業(yè)